华夏时报（chinatimes.net.cn）记者朱丹丹 北京报道
“增加支持小微企业和‘三农’再贷款、再贴现额度，下调支小再贷款利率”“、“禁止金融机构向小微企业贷款收取承诺费、资金管理费，减少融资附加费用”，国务院总理李克强6月20日主持召开的国务院常务会议确定了进一步缓解小微企业融资难融资贵的措施。
这几年来，可以说小微企业频获国家政策扶持。
6月21日，中国互联网金融协会会长李东荣在“2018小微金融行业峰会”上则指出， 在多方共同努力下，我国小微企业金融服务取得了显著的成效，小微企业融资难，融资贵问题有所缓解。但全局性，系统性的解决小微企业金融服务不平衡，不充分的问题，依然任重而道远。
而《华夏时报》记者注意到，在“金融+互联网”时代，传统银行、互联网企业等均在加码运用大数据、人工智能等金融科技破解小微企业金融服务瓶颈。比如网商银行通过技术支撑的“310”模式（三分钟申贷，一分钟放款，0人工干预）使得每笔（小微企业）贷款的平均运营成本仅为2块3。
网商银行董事长井贤栋亦坦言，科技的广泛应用开启了小微金融服务新的想象空间。
小微企业频获政策扶持
一直以来，小微企业融资难、融资贵可以说是世界性的难题。
6月21日，北京大学国家发展研究院副院长、数字金融研究中心主任黄益平在上述峰会上则坦言，但是客观的来说在中国做小微企业的融资更加的困难，有两个方面的原因：一是征信系统不够完善，二是市场体系发展不完善，小微企业很难从正规的金融机构获得融资。
央行此前披露的数据也显示，美国中小企业的平均寿命为8年左右，日本为12年左右。我国中小企业的平均寿命为3年左右，成立3年后的小微企业正常营业的约占三分之一。而之前小微企业平均在成立4年零4个月后才第一次获得贷款，也就是说，小微企业必须熬过“死亡期”之后，才能获得贷款。
而针对小微企业融资难题，这几年，国家频频出台政策扶持小微企业发展。
比如6月20日，国务院总理李克强当天主持召开国务院常务会议，确定了进一步缓解小微企业融资难融资贵的五大措施，包括从今年9月1日至2020年底，将符合条件的小微企业和个体工商户贷款利息收入免征增值税单户授信额度上限，由100万元提高到500万元；将单户授信500万元及以下的小微企业贷款纳入中期借贷便利合格抵押品范围等等。
中国人民银行行长易纲日前在“2018陆家嘴论坛”上更是表示，改善小微企业金融服务需要各方共同努力，用“几家抬”的思路来共同做好小微企业金融服务。
他指出，央行方面，从准备金、再贷款、再贴现、利率等货币政策工具方面考虑支持商业银行加大小微企业金融服务力度。监管部门层面，要考虑小微企业风险情况和风险溢价，给予差别化监管。财政部门方面，给予小微企业贷款一定的税收优惠。商业银行方面，要从内部转移定价和服务机制等方面提升小微企业服务水平。
科技破解小微金融服务瓶颈
虽然小微企业融资难题有所缓解，但目前小微企业金融服务总体上依然面临成本高，风险大，效率低，供需不匹配等问题。
“当前小微企业的金融服务已经进入攻坚期和深水区，无论是供给端还是需求端，还有一些老问题有待进一步解决。一些新情况，新挑战还在不断出现。全局性，系统性的解决小微企业金融服务不平衡，不充分的问题，依然任重而道远。”李东荣也坦言。
而本报记者注意到，这几年，伴随着人工智能等的快速发展，金融科技在助力小微企业金融服务方面发挥着越来越多的作用。以网商银行为例，其将技术运用于小微金融服务，探索出小微企业的“310”新模式，不仅提高了效率，还降低了成本。
据介绍，过去发放一笔小微企业贷款的平均人力成本在2000元，而网商银行通过技术支撑的 “310”模式，每笔贷款的平均运营成本仅为2块3，其中2元为计算和存储硬件等技术投入费用。
“ ‘310’背后是我们行长期积累的风控技术能力。包括10万项以上的指标体系，100多个预测模型和3000多种风控策略。这些风控技术，一方面可以让小微企业和经营者不用担保和抵押，凭借信用就能进行贷款，另一方面，将我们行的不良率控制在1%左右。”网商银行方面指出。
井贤栋也表示，金融服务与商业场景深度融合，服务变得无所不在，触手可及；而通过AI能力，更加个性化、动态化，提前预判与匹配用户的需求也成为未来提供服务的关键能力所在。 “更重要的是，技术也降低了金融服务的成本，并实现了商业上的可持续发展。”
杭州市副市长姚峰亦指出，金融科技已经成为小微金融的核心概念和底层技术，成为近年来世界范围内金融业发展的重要力量，目前我国在金融科技与小微金融的融合方面取得了令人瞩目的成就。移动互联，人工智能，大数据，区块链技术已经应用到支付，借贷，风险管理各个领域，金融科技的神奇触角已经成为小微金融创新发展的有力的支撑。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
