5月23日，国内第一家市场化个人征信机构——百行征信在深圳挂牌开张了。在这之前，我们最熟悉是央妈体系下的“中国人民银行征信中心”，也就是“央行征信中心”。
说它市场化，主要是因为百行征信由央妈主导，中国互金协会是手握36股权%的大股东，8家市场机构各持股8%，由他们共同发起组建的个人征信机构。这8家个人征信牌照商包括：芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信
据经济日报的报道，百行征信将与央行征信中心形成“错位发展、功能互补”的市场格局。也就是说，除了银行借贷，蚂蚁金服的借呗、腾讯的微粒贷等等央行征信中心可查的征信记录外，今后所有像P2P网贷这类金融平台的数据都可能通过对接百行征信，实现共享、打通。
目前的征信的应用场景越来越多了：买个房配个车，银行要调征信；手欠按下微粒贷，腾讯要看征信；帮主之前换了个工作，新单位还明确提出交征信......
我们的征信其实是指信用历史报告，记录你借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息。一般贷款、信用卡审批，任职资格审查，员工录用等是会审查由央行征信中心出据的个人征信报告（但未来有可有再加上一个百行征信版的征信报告）。
在信用时代，我们每个人保持好的征信非常重要。到底什么样的征信记录容易贷款？以银行等为代表的贷款机构调征信报告都查看点啥呢？帮主（ID：banglicai）发现，还真不只是——只要不上“黑名单”就是好征信。
硬查询次数不宜过多
部分银行：半年查询不超过10次
征信记录最好别有频繁地硬查询记录。所谓硬查询指，银行等接入央行征信中心的机构在审查个人的贷款申请过程中，会对诸如信用卡审批、贷款审批等个人信用记录进行查询。
此时，个人填写的申请表上通常会列有“授权某某金融机构查询个人征信”的条款（例如，帮主在开微粒贷额度时，就需要先同意腾讯的授权文件）。另外，个人也可以免费在征信中心查阅自己的信用报告。
有些朋友有强迫症，喜欢有事没事查下自己征信。要知道，短期内征信查询次数太多，贷款机构会认为你很缺钱，存在信用风险，会让贷款机构对新提出的的借贷申请变得小心翼翼。
央行征信中心每年为个人义务提供2次免费查询服务。贷款机构对个人征信的查询次数都有各自的要求，像帮主（ID：banglicai）的朋友所在的银行就要求借款人近两个月内查询次数不能超过4次，也有的要求半年内查询不得超过10次。
贷款笔数、信用卡数量不宜过多
信用卡最好控制在5张内
如果征信报告上体现出来的贷款笔数过多，贷款机构会认为借款人负债过高；如果信用卡数量过多，贷款机构会认为借款人存在以卡养卡的风险。
这一点比较好理解，“您都靠各种借钱过日子了，还有钱还我吗？”贷款机构潜意识里就不会认为这种征信是好的。
银行朋友说，一个好的征信，信用卡持有数量最好控制在5张以内比较合适。
不能进入黑名单
非常小额逾期可申请消除记录
要么，有当前逾期而且次数过多，甚至已经出现连续3个月以上不还款的记录；要么，列入法院等公职被执行的名单上。这些都会成为直接被贷款机构秒拒的“黑名单”。
除了后者外，单纯的逾期行为，“把欠款都还上，不再增加这类的行为，一般五年央行征信记录会进行删除”，银行朋友介绍中的逾期黑名单的五年期限，指的是借款人逾期产生后的实际还款日算起，五年以后的时间段。而在这段时间里，这些“档案”会一直保留。
朋友也提醒帮主一句，信用卡逾期的时候，除了老老实实还完款，不能注销卡，而且要继续“刷卡-还款”的无限循环，这样才能让贷款机构相信，“犯错的孩纸”是在努力改过自新的，五年期限才会有效。
另外，如果自己不小心或客观原因产生了非常小额的逾期（一般是10元之内），大家可以主动与开卡行联系、请求消除自己的逾期记录。
最好不要一片空白
征信途径查询有三种
大家可能都清楚上了征信、进了黑名单，这款可能就不好贷了，但是如果贷款机构一打开借款人的信用报告，眼前一片空白，这种对于贷款同样会有影响。
银行的朋友说，一份好的征信报告里，在他们眼里是需要有查询记录、借款或是信用卡使用情况的记录。因为这些金融信息，是会帮助他们判断借款人的信用情况，也是最终是否批准贷款的依据之一。
银行的朋友最后告诉帮主，一般情况下个人有三种正规路径可以查看信用报告，第一是央行征信中心官网（www.pbccrc.org.cn）；第二是线下柜台、自助机，即查即得；第三是商业银行柜台及网银委托查询。但是不要轻易点击app store上的app产品去查询征信报告，会存在泄露个人隐私的风险。
作者：心语
