划重点：
除了传统的养儿防老，养老还能靠谁？
在破解养老难题的道路上，国家一直没有停下脚步：
国务院决定建立养老保险基金中央调剂制度，养老保险全国统筹迈出了重要一步；
我国以个人主动选择补充养老金融产品为特征的养老体系“第三支柱”建设也正加速推进；
广州市则积极探索，走出了一条社区老人居家养老的幸福之路；
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那么，问题来了，未来养老到底要靠谁？靠政府、靠社区、靠自己？不妨往下看↓↓
政府：养老保险全国统筹
养老保险全国统筹迈出了重要的第一步。
近日，国务院印发通知，决定建立养老保险基金中央调剂制度，自2018年7月1日起实施。此举也被视为实现养老保险全国统筹的重要过渡性举措，充分体现了政府破解社保难题的决心。
当前，我国养老保险基金结余规模可观，仍具备较强的支撑能力，但由于地区间经济发展不平衡，存在基金分布不均衡的结构性矛盾。
随着不同地区人口流动加大，养老金转移接续的现实问题日益突出，面对部分省份基金结余少、支出压力大的情况，如何通过提高统筹层次，在更大范围内调剂基金余缺，均衡地区之间因抚养比差距导致的负担不均，显得尤为重要。
养老保险全国统筹，难在哪？从制度来看，要实现全国统筹，各地区只有在同一个标准下，才能充分体现基金调剂的公平性和合理性。但是，目前各地养老保险抚养比相差悬殊，养老保险政策、待遇水平仍存在差异，省级统筹制度也不够完善。
养老保险全国统筹难，更难在平衡各地利益上。从地方上来说，收益好的省份可能会觉得中央调剂是“富帮穷”，自己吃了亏；收益差的省份可能会对中央产生依赖的想法。因此，如何保证基金中央调剂制度上解、下拨的具体办法公平合理，是各地关注的重点。
事实上，有些担忧可以通过制度设计来化解。只要制度设计到位，这项改革不仅能够解决目前养老金分布不平衡的问题，还将为完善我国养老保障体系带来新的发展机遇。
凡是触动利益的改革，不会一帆风顺。基本养老保险全国统筹作为一项系统工程，不能操之过急。但应该看到，养老金是国家的保障，而非地方的保障。对于一个人口老龄化迅速、区域发展不平衡的国家来说，养老金未来必然会朝着全国统筹的方向发展。
人们有理由期待，未来养老保险制度还会更加公平、更可持续，让老百姓不再为养老而担忧。
社区：共建共治共享，探索养老新路
随着中国老龄化社会的加速到来，老人服务的需求日益增长。社区能给老人提供什么养老服务，并探索出一条社区养老的新路？
在破解养老难题的道路上，广州市走出了一条社区老人居家养老的幸福之路。
广州市抓住助餐配餐这个老年人关心的现实问题，构建全覆盖的社会化“大配餐”服务体系。此外，广州以社区居家养老“大配餐”服务为切入点，不断拓展服务内涵，整合社区为老服务资源，搭建邻里交流、志愿服务平台，更好地满足老年人多元化的养老服务需求。这是一个具有样本意义的探索。
通过两年多的努力，广州形成了居家养老的多主体服务格局。通过政府搭台、企业和社会组织唱戏、社会各界多元参与，构建了“人人参与、人人尽力、人人共享、多方受益”的共赢局面。
值得关注的是，广州实现了社会力量成为提供社区居家养老服务的主体力量，社会力量运营占比达86%。这表明，养老服务不能靠政府“包揽”，需要社会共治，才能实现共享。
说到这里，是不是好奇广州的社区长者饭堂是如何运营的？从饭堂到社区共治社会平台，广州是如何探索社区居家养老服务的？下面就带你了解一下↓↓
↑广州市荔湾区金花街道老人日托中心一角。张建军摄
“大配餐”服务全面推开
每天中午11点，广州市荔湾区金花长者饭堂准时开饭。面前是两肉一菜一汤，身边坐着同龄街坊，一边愉快用餐，一边拉扯家常，有需要时招呼社工过来帮帮忙。随着952个长者饭堂在广州所有街道（镇）、社区（村）“落地开花”，越来越多的广州老人开始享受这一贴心服务。
截至2018年5月底，广州市共有长者饭堂952个，比2016年底增长4.2倍，城乡社区覆盖率达到100%，惠及160余万老年人，实现了从部分街道、社区零星开展助餐配餐，向助餐配餐覆盖全市所有城乡社区转变，基本形成“市中心城区10至15分钟、外围城区20至25分钟”的全覆盖服务网络。
共建共治共享，是广州社区居家养老大配餐的显著特征。在推进“大配餐”服务过程中，广州注重调动各方资源和参与积极性。目前，全市社会力量运营占比86%，成为提供助餐配餐服务的主体。广州还建立了“社工+志愿者”服务队伍，重点为“三无”、失独、孤寡等特殊困难居家老年人开展志愿助餐配餐服务。在监督方面，广州也动员社会齐参与。
从饭堂到社区共治社会平台
长者饭堂的意义，远不止是吃顿饭那么简单。用老人的话来说，就是可以在这里“泡”上一整天。
目前，很多街道社区长者饭堂都以助餐配餐服务为支撑，融入了医疗护理、护理站等服务新内涵，整合社区为老服务资源，搭建邻里交流、志愿服务平台，实现了助餐配餐服务与面向独居、空巢等特殊群体老年人开展的探访、关爱、精神慰藉等服务有机结合，把长者饭堂打造为医养结合的工作抓手。社区养老服务设施得到活化利用，老年人交际圈、社会支持网得到拓展，独居、空巢、失能老年人关爱服务体系得到加强，精神状态和心态明显改善。
长者饭堂是广州探索社区居家养老的切入点。据广州市民政局社会福利处负责人介绍，能够自理的老年人到饭堂、配送点等取餐、就餐，增加运动量之余也增加与人交流的机会。不能自理的老年人则由服务人员或志愿者配送到家，有任何情况也可及时反馈。
个人：养老投资，适合的才是最好的
日前，我国以个人主动选择补充养老金融产品为特征的养老体系“第三支柱”建设正加速推进，而商业养老保险和基金各有所长。
对于爱储蓄、爱攒钱的投资者而言，养老投资始终是一件既有风险又麻烦的事——长期持有现金往往要承担货币贬值的损失，追求短期利益却可能增加财富传承的风险。
将这些“烦恼”翻译成术语：养老投资需要实现风险分散和跨期支付两大功能，应对长寿风险和通胀风险。
如何才能用两大功能应对两大风险？未来，投资者到底是买基金来养老，还是买保险养老？
总体来看，应对长寿风险和通胀风险，基金和保险两大类产品各有特色。投资者关键是要选择适合自己的产品：
如果对资产管理能力和收益情况比较重视，可倾向于选择基金等资产管理类产品；
如果不考虑通胀因素，只求稳健投资，商业保险则是不错的养老补充选择。
关于商业养老保险和基金，可看具体对比分析↓↓
根据相关规定，商业养老保险是一种特殊的年金保险。所谓年金保险，是以被保险人生存为给付保险金条件的保险，即被保险人只要活着，保险公司就定期给付保险金。年金保险想要成为养老保险，需满足2个额外条件：一是法定退休年龄前不能支付保险金，二是每两次支付间隔不能超过1年。
而资产管理产品，不论是公募FOF（基金中的基金）、信托产品还是养老目标基金，本质上都是投资者风险自担，不可能刚性兑付。
从收益比较看，
商业养老保险一般定位于较为保守的养老产品，多为固定收益或有保底的浮动收益类产品。
而养老目标基金致力于为投资者提供养老资产的投资管理服务，投资风险和收益都由投资者自行承担，无法保证收益率。
从对长寿风险保障的角度看，
目前商业养老保险产品做得更好，部分商业养老保险产品能承诺终身支付，因此可以较好地规避长寿风险。
而公募基金不承诺收益，也就无法承诺定期支付。
但在应对通胀风险方面，公募养老目标基金由于其管理人在权益类资产上的投资经验优势，长期来看，养老资产大概率能够实现不断增值，养老金的积累可望更有效率。
关于养老投资，要牢记适合的才是最好的。
基金和保险各有特色，投资者应选择符合自身风险偏好和需求的养老产品。此外，如果把“第三支柱”个人养老金账户比作一个“篮子”，那么这个“篮子”中不仅能装商业保险和公募基金，未来还有望装入其他金融产品。
来源 / 经济日报（记者韩秉志、张建军、周琳）
